Hva er et konvoluttbudsjett?

Budsjetterer du? Vet du hva et konvoluttbudsjett er?

Det er en populære måte å få en synlig oversikt over kostnader din, men samtidig sørge for at du har et fleksibelt budsjett med de pengene du faktisk har.

Altså det motsatte av et prognosebudsjett. Et prognosebudsjett er en oversikt eller overslag over alle kostnader du har, men uavhengig av hvor mye penger du har å rutte med. De fleste som budsjetterer gjør nok det siste. Man sitter da gjerne med regneark og ser på kostnader måned for måned og over summerer for hele året.

Vår påstand er at prognosebudsjettering ikke er en god måte å budsjettere på, med mindre du har mer enn nok penger og bare vil se tilbake på hvordan du har brukte pengene.

Et konvoluttsystem er en mer proaktivt måte å styre pengebruken på. Du benytter budsjettet for å vurdere innkjøp og anskaffelser i forkant. Du har bare de pengene du har. De har du fordelt i forskjellige konvolutter; huslån, strøm, drivstoff, matvarer, tobakk og alkohol, klær også videre. Overforbruker du i en konvolutt, må du se om du kan dekke det inn fra andre og likevel klare deg til neste lønning eller inntekt. Men hvem bruker kontanter i våre dager? Vi kommer til det nå. Det er enklere å forstå prinsippene ved å tenke på "gamlemåten".

Dette gamle konvoluttsystemet er fra en tid der vi i langt større grad benyttet kontanter. Så for at dette skal fungere i dag, med bankkort og Vipps, kan du gjøre en av to ting; føre manuelt i en bok eller et regneark, eller du kan anskaffe et eget program. Det fins et hav av budsjettprogramvare til personlig økonomi, men vær oppmerksom på at det bare et er fåtall som et tilpasset metoden bak et konvoluttbudsjett. Et av disse er YNAB, som vi nå har erfaring med over en periode på nesten tre år.

YNAB bygger på tankesettet til et konvoluttbudsjett. Det håndterer en kombinasjon av at du gjerne har flere bankkonti og kort, kredittkort, lån og investeringer. I høst tok de også noen større grep for å gjøre det enklere å forstå metoden bak, og er nå en del av det å sette opp det første budsjettet. Du fordeler inntekten din ut i ulike kategorier (konvolutter), og må prioritere det du har av forpliktelser frem til neste inntekt kommer.

Du kan også sette opp mål, slik at du setter av penger til fremtidige kostnader. F.eks. er strøm et aktuelt tema, og en kostnad som varierer fra måned til måned. For å unngå å komme i pengeknipe i januar til mars, hvor regningene gjerne er skyhøye, så fyller du denne kategorien (konvolutten) med et likt pengebeløp hver måned. Det samme kan du gjøre med periodisk kjøretøykontroll, som kommer hvert annet år. Den koster ca 1.200 kr og dersom det er 16 måneder til du skal ha denne setter du av 1.200/16 i kategorien "EU-kontroll". Dette betyr at du kan se på bankkontoen din og se at den er full av penger, men kikker du i kategorien klær for eksempel så kan det tenkes at du er blakk. Du har ikke satt av penger. Skal du ha den buksa må du gå igjennom budsjettet ditt og se om du kan "stjele" fra andre kategorier (konvolutter) uten at du kommer i pengeknipe.

YNAB kan du teste ut gratis i 34 dager. Prisen er deretter ca 140 kr/ måned eller 990 kr/ år. Selv startet vi å bruke dette programmet på et tidspunkt vi virkelig ikke trengte eller hadde råd til flere kostander, og skepsisen var stor over påstanden om at de fleste sparer inn hele årskostanden allerede første måneden. Men det stemte - nesten... Vi ba om en måned ekstra, for vi så det virket. Vi fikk det, og har siden aldri sett tilbake.

Lykke til!

Bildet er tatt av Gerd Altmann fra Pixabay.